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§第2章 储蓄投资（第3页）

制定财务计划，要求根据每个月个人及家庭的收入情况，制定费用预算控制范围，然后把计算出来的这部分资金用于储蓄投资。如果收支项目较多、自己又缺乏这方面的经验，可以寻求专业协助，如向别人请教、寻求专业理财师的帮助、从互联网上查找资料等，甚至专门抽时间去参加相关的财商培训课程，这里的重点和难点是制定每月费用预算控制范围。关于这一点，可以通过以下表格中的细分项目来实现。

设定了财务目标、制定了财务计划，到了具体进行储蓄投资这一步就好办了。这里的关键是要据此结合上面所述的各储蓄投资品种，选择适合的投资方式和期限。

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储蓄投资时间开始得越早资金积累效果越好，要做到这一点就必须合理制定用钱计划，做到无论收入高低每个月都要节省一部分钱来用于储蓄，决不做“月光族”。日积月累，效果就会显现出来。

认识一下复利的神奇魅力

从概念上看，复利的计算是对储蓄本金及其产生的利息一并进行计算，也就是“利上有利”、“利上加利”、“利滚利”。所以它的计算特点是，把上期末的“本利和”作为下一期的本金计算。

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储蓄投资最神奇的地方在于复利在发挥作用。大科学家爱因斯坦称“复利是世界第八大奇迹”，由此可见它的神奇魅力所在了。掌握复利计算方法时，重点是掌握金融学中的一个重要概念“72法则”。

储蓄怎么与其它投资方式相转换

各种投资方式之间有着密切联系，可以相互转化。储蓄投资也是如此，它同样可以与其他各种投资方式互为补充或交换。

以保险为例。从本质上看，严格地说，保险属于理财产品而不属于投资产品，因为它的初衷是用投资者确定的、少量的损失，来对冲不确定的、大量的损失，而不是希望通过保险获取多大的投资收益。从全社会看，它相当于一种互助金——让所有投保者组成一个互助联盟，用所有投保者的钱来保障少数投保者面临灾难时的补偿和安慰。

以汽车保险为例。如果你买了一辆价值15万元的家庭小轿车，每年投入4000元用于保险是能够承受的。这4000元保险费是确定的，但在投保后的这一年内他会不会遇到汽车失窃及其他重大事故等，则是不确定的。如果投入保险后他在这一年内没有遇到这些麻烦，那么这4000元保险费就充公了；如果遇到这些麻烦，就可以从这个“互助组”（保险公司）中得到赔偿。无论是否遇到麻烦，这都是他乐意看到的，即使这4000元钱充公了他也乐意，因为他至少避免了事故发生后所必须解决的一系列麻烦事。

既然这样，那保险又怎么和储蓄投资方式进行转换呢？原来，上面所提的保险是传统概念，现在保险公司有许多保险品种的重点都不再放在这上面了，而是喜欢以各种投资产品的面目出现，原来的这种对冲风险特性反而成了一种陪衬，这就为这种转换创造了条件。

例如，如果你每年交纳2000元保险费，持续20年，那么以这20年为期，期间如果发生癌症将会获赔20万元现金；如果没有发生癌症，则可以拿回全部本金，也就是在你交纳第20期2000元现金后，你可以将这20期2000元现金计4万元本金重新领回来。

从投资者角度看，这好像没什么损失，如果一定要说有，那也不过是损失掉“一点利息”，可是保障的却是一旦患上癌症后得到的巨额医疗费补偿，何乐而不为呢？

当然，保险公司也不是傻瓜，它们的算盘打得要比你精得多，收益也会比你高得多，否则它们还怎么会起劲地推销这种产品呢？

保险公司在收到投保者的这些费用后，当然要用于它们的投资项目。不用说，保险公司用出去的投资回报率比普通投资者要高得多。以美国开放式基金的年平均收益率15%计算，你在这20年中分期分批交给它的4万元本金，经过这20年来的不断操作，20年后它能得到的本金和利息之和高达24。4万元，扣除返回给你的4万元，可以净赚20万元。

而对于投资者来说，在这20年中谁也说不清会不会得癌症，可是对于保险公司来说却是稳赚不赔的：如果投保者患癌症，保险公司能够从中净赚4万元利润；如果没有患癌症，保险公司能够从中净赚20万元。

当然，同样是患癌症，患病越早你所缴费的期限就越短，可是保险公司却都要赔偿20万元，所以可能会“吃亏”，但无论怎么说，从全体投保者这个整体看，在这期间患癌症的毕竟只是极少数，所以保险公司的投资回报率还是非常高的。

明白了这一点，你在看到保险公司发行股票的文章中写着“保险公司获取利润能力高低的关键在于该公司的投资能力”时，就恍然大悟了，继而也会明白为什么现在的保险品种都有一个共同特点，那就是年限特长。原因很简单，因为只有时间长，它们才能从中获得巨大的复利收益，并且用时间来确保投资获利（如果投保期限过短，受突发因素影响大，保险公司的获利会比较没有保障，甚至有可能亏损）。权威研究表明，只要这种还款期限超过5年，基本上就可以确保稳赚不赔。

这里要说的是，别看保险公司从你的缴费中获利丰厚，这并不表明就侵占了你的利益。你依然可以通过这种类似于储蓄投资的保险方式降低风险，主要表现在两方面：一方面是在投保期间一旦患上癌症可以得到20万元医疗补偿，这实际上就相当于保险公司完全为你做投资了。更不用说，谁也无法保证自己今后会不会患癌症、在什么岁数患癌症，如果患病时间早、你的缴费期限短，但得到的赔偿仍然是20万元，实际上就是“赚了”。另一方面，如果你没有患癌症，最终仍然可以得到4万元本金，也算是降低投资风险了（至少不是血本无归）。

这就是储蓄投资与其它投资方式相互转化的一个典型案例，储蓄投资与其它投资方式之间也有类似关系，读者可以自己去琢磨一番。

这里再以储蓄投资与买私家车（这也可以看作是一种投资）方式结合起来，看两者之间如何转换。假如有这样一个普通的三口之家：夫妻两人的月收入分别是3100元和1400元，女儿刚刚1岁。自己有商品房，但为了照顾孩子，他们暂时和父母住在一起。父母都有退休金，每月合计2000元。全家每月生活开销费用在2500元左右。除女儿外，全家人都有医疗保险。全家没有负债，现有储蓄7万元，但没有其他投资项目，希望能在两年内买一辆私家车。

在这种情况下，这个五口之家就可以把每月的结余4000元（3100+1400+2000－2500）进行这样的安排：用其中的2000元做一年期零存整取储蓄，每月存入2000元，一年后转成一年期定期储蓄；再加上第二年依然还有每个月2000元的零存整取储蓄，这样两笔储蓄两年后的本息和就是差不多5万元，加上原来的7万元储蓄及其在这两年中的投资收益，买辆私家车不但足够，而且还有余钱可以用于购买国债、基金、股票、黄金等中长期投资。

另外每月2000元的结余则可以派其他用场，例如把其中的每月1000元用于家庭零用，另外1000元用于购买定投基金或其它理财计划，以保证全家的应急资金，不致于因为要买车而降低生活质量。

【一本书读懂投资学】

人生在世，财富积累就像一场战役，既要拥有属于自己的住宅，又要为孩子积攒教育费用，还要考虑父母和自己的养老保障。为此每个家庭都必须有储蓄，同时还要做好储蓄与其它投资方式的衔接。