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§第2章 储蓄投资（第2页）

八是智能通知储蓄

智能通知储蓄5万元起存，虽然是活期账户，可是其中的千元整数倍金额会自动转入“智能通知储蓄”账户，享受通知储蓄利息收益。账户资金每满7天就自动计息一次，然后将利息与账户中可用资金的千元整数倍转入本金再次起息，这样就实现了资金的利滚利。

智能通知储蓄的优点是储蓄时不需要设定存期，银行会根据储蓄时间长短自动匹配最合适的存期，满7天就利滚利，并且同样可以享受活期储蓄的便利，帮助投资者自动实现自在投资和收益最大化。

【一本书读懂投资学】

储蓄投资是最常见、最普及的投资方式，尤其对于收入不稳定的家庭来说，其相对地位更重要。只有强制储蓄、逐渐积累，然后根据各种储蓄投资品种的特点加以运用，才能更好地为积累家产服务。

储蓄投资怎样提高利息收入

储蓄投资的获利回报是通过利息收入形式表现的，而要想提高利息收入，就必须首先了解现行银行储蓄利率标准，以及利率的发展趋势方向。在此基础上，才能谈得上熟练运用各种提高投资回报率的举措。

储蓄利率标准对大家是一视同仁的，但这并不否定可以在此基础上采取措施提高储蓄利息收入。关于这一点，主要掌握以下三方面：

一是把股市中的闲钱转存银行可以少交利息税

活期储蓄账户上的钱与股票账户上的现金，虽然同样是活期，可是利息收入是不一样的。确切地说，它们的利率标准一样，可是在扣除利息税时，银行活期账户上的利息税是按照5%扣除的，而证券公司账户上的利息税是按照20%扣除的。

这是为什么呢？原来，证券公司在扣除利息税时，并不把这种利息税当作是“银行储蓄利息”的税收，而是把它作为“利息、股息、红利所得”的一部分，从而按照20%的税率来征收的。

这样，如果你的股票账户上有大量现金不需要用，就可以把它通过银证转账直接转到银行活期账户上去滋生利息，从而就可以少缴利息税、变相增加利息收入。如果估计暂时不需要使用这笔现金，还可以把它转到银行的活期账户上后选择一天或七天通知储蓄，这样利率又比活期储蓄高了许多，各银行都有这样的理财产品可供选用。

二是可以把一笔定期大单分成多张小存单

这样做的理由是，大多数投资者都会遇到将来需要临时用钱、提前取款的时候，如果把所有储蓄存在一张大单上，将来一旦需要提前支取就会造成利息损失，而分成多张小存单就可能会避免这样的损失。

那么这样做银行是不是会怕麻烦呢？投资者完全不必有这种考虑。银行理财师建议投资者，如果你要存10万元现金，那么最好进行这样的投资组合：存5万元一年期定额储蓄，存3万元半年期定额储蓄，存2万元3个月期定期储蓄，并且最好是错开储蓄日期。这样，如果将来要提前取款，就可以选择利息损失最小的那张存单；如果不需要提前取款，那么对你也不会造成任何损失，只要和银行约定自动转存就行了。另外还有一个办法，那就是每个月都存一笔钱，并且约定自动转存。这样无论你什么时候要用钱，都可以选择当月即将到期的那张存单，基本上不会造成利息损失。

顺便一提的是，与银行约定自动转存有三大好处：一是少跑银行；二是如果自己去银行转存，转存之前的这几天逾期部分利息是按活期计算的；三是如果存单到期后遇到利率下调，没有办理自动转存的利率要按新的较低利率计算，而办理自动转存的会按较高利率计算。

三是零存整取储蓄不如每个月存一张定期存单

有些投资者尤其是工薪阶层，发工资后的第一件事就是去银行办理零存整取，希望通过这种方式多攒钱，并且储蓄到期还能有一笔定期储蓄收益。而实际上呢，这种投资方式得到的利息收入要远远低于多单整存（按照零存整取的方式每个月在银行开设一张定期存单）的收益。

以一年期零存整取为例，年利率只有1。71%，正好相当于三个月期整存整取利率；三年期零存整取利率为1。98%，正好相当于半年期整存整取利率。这样就能看出其中的差别，并找到合适的投资方式了——采用多张整存整取存单的储蓄方式，虽然与零存整取的做法相同，却能取得比后者高得多的收益率，并且还可以避免由于漏存造成按活期利率计算的利息损失。

与此相似的是，提前支取、零存整取的损失也会大大高于多单整存。每月开立一张定期存单，需要支取时就选择已经到期或者存入时间不长的存单办理提前支取，这样造成的利息损失要比一次性支取零存整取小得多，因为后者这样做只能按活期计息了。

【一本书读懂投资学】

储蓄投资的获利回报来源于利息收入，为此必须了解现行利率标准及其将来的发展趋势，并且在此基础上，巧妙运用各种储蓄方式之间的利率差别，灵活掌握储蓄方式，最大限度地获取利息收入。

储蓄投资时间为什么越早越好

有人说银行储蓄的利息低，所以谈不上是投资。其实不然。储蓄投资的利息确实比较低，可是它的投资风险也小，这是合乎逻辑的。

尤其是在推崇稳健投资的国人眼里，银行历来是一块金字招牌。所以同样是人民币理财产品和货币市场基金，由于前者是银行发行的，后者是基金公司推出的，即使两者的投资方向和收益相差不大，多数人仍然会首选储蓄投资，因为它的背后是银行。这就是一个很好的证明。明白了这一点就知道，为什么储蓄投资在各种投资方式中仍然会占据最重要的地位，高达三分之二的城市居民会把它作为首选投资方式了。

储蓄投资的利息收入低，这是它的缺点，但可以通过尽量提早储蓄时间来弥补，把劣势转化为优势。究其原因在于，储蓄投资的复利因素在起作用。复利需要时间，时间越长复利越多，这正暗合“长线是金”、“时间创造财富”的真理。那么怎样做到这一点呢？这就需要投资者及早进行个人和家庭财务规划，尽可能多地把一部分闲散资金用于储蓄，把它作为自己最早和必须的投资方式来对待。具体步骤如下：

制定财务计划