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§第2章储蓄投资

不求一时拥有，但求天长地久。这句话不但适用于爱情，也同样适合于储蓄投资。银行储蓄作为一种投资方式，它的最大好处是风险低，不仅背后有银行的金字招牌作后盾，更有被爱因斯坦称之为“世界第八大奇迹”的神奇复利效应。

储蓄投资有哪些品种

储蓄投资的主要形式是银行储蓄或银行存款（银行储蓄是针对个人而言的；银行存款既可以针对个人也可以针对单位，但主要是指单位的公款存款。为了有所区别，本书统一用银行储蓄来表达）。

银行储蓄是一种最古老的投资方式，也是目前几乎所有人都仍然离不开的投资方式。要了解储蓄投资，就必须从储蓄投资有哪几种方式说起，这主要有：

一是活期储蓄

活期储蓄1元起存，多存不限，存折记名，可以挂失，可以设立密码，可以随时存取。利息在每季末月的20日结算，结算后的利息计入本金供下次计息使用。活期储蓄利率低，它的主要作用是用来代扣代缴日常开支如水费、电费、燃气费、电话费、数字电视费等，非常方便。

活期储蓄的形式有活期存折储蓄、活期支票储蓄、借记卡等，可以在电脑联网的储蓄所通存通兑。目前各单位发放工资均通过借记卡办理，如果收入数额较多，可以定期（一般是两个月）检查一次余额，将多余款项转出另存为定期储蓄，或用于其他投资渠道。

二是定活两便储蓄

定活两便储蓄50元起存，不必约定储蓄期限，而是由银行按照储蓄的实际存期计算利息。所以它既有定期储蓄之利，又有活期储蓄之便，并且可以随时支取。

具体计息规定是：实际储蓄期限在3个月以内（不含3个月）的，利息按照销户时的活期利率计算；实际储蓄期限在3个月以上（含3个月）的，按照销户时的同档次整存整取定期储蓄利率的60%计算。从这一点看，如果你的这笔储蓄虽然不能确定具体支取时间，却又能确保存期超过3个月，那么采取这种储蓄方式就比较合算。

三是通知储蓄

通知储蓄5万元起存，分为1天通知储蓄和7天通知储蓄两种。储蓄时不需约定储蓄期限，但在支取储蓄时需要提前通知1天或提前7天与银行约定取款日期和金额，到了约定日期再根据约定金额取款。

这种储蓄方式主要适合于个体工商户采购货物、股民持币观望的资金、节假日闲散资金使用，适合于数额大、存期短的款项。提前1天通知的通知储蓄年利率为1。08%；提前7天通知的通知储蓄年利率为1。62%，显然高于一般活期储蓄利率。为此，这种储蓄期限最好定为7天的档次，这样既不致于耽误正常使用又能获取较多利息。

四是零存整取储蓄

零存整取储蓄5元起存，存期分为1年、3年、5年三个档次，尤其适合于低收入家庭用固定、小额的余款积少成多。

零存整取储蓄的最大优点是可以变小钱为大钱，最大的缺点是很多人最终无法坚持到底，不是嫌麻烦，就是给忘了。零存整取储蓄虽然开户金额大小可以自定，但一旦确定下来就要每个月都存入相同金额，不能遗漏；如果遗漏了要于第二个月赶快补存，否则就视为违约，到期支取时利息就要分段计算了：违约前的本金按实际金额、实际存期计算利息；违约之后存入的本金按活期利率计算。

五是存本取息储蓄

存本取息储蓄5000元起存，存期同样分为1年、3年、5年三个档次。开户时整笔存入金额，然后按照约定一个月或几个月的期限分次提取利息，到期归还本金（如果提前提取本金，则要按照定期储蓄提取支取规定计算实际应付利息，然后由银行扣回销户前多付的部分）。

存本取息储蓄如果能与零存整取储蓄方式结合起来，可以收到相得益彰的效果。为了避免每个月跑银行，可以与银行约定“自动转息”。

六是整存整取储蓄

整存整取储蓄50元起存，存期分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年六个档次。本金一次性存入，然后按照约定存期支取本息，如果提前支取利息只能按活期储蓄计算。如果真的出现有整存整取存单即将到期却又急需用钱的情形，可以通过“存单抵押贷款”来解决，这样很可能会减少利息损失。这项业务在开户或存单未到期前，可以申请办理自动转存（预约转存）或约定转存业务，既能避免到期亲自跑银行转存的麻烦，又能避免利息损失。

整存整取储蓄的最大优点是，可以让长期不动的款项取得更多利息收入。这种储蓄方式的技巧是：当银行利率很低时，如果确定这笔资金不需动用，储蓄期限越长利息收入就越高；而当银行利率很高时，储蓄期限反而以1年、2年期然后取出利息滚动轮番存储的收益为好。

七是教育储蓄

教育储蓄50元起存，本金最高合计2万元，对象为小学四年级以下学生。如果是每月存储，允许每2个月漏存一次。

教育储蓄的目的主要是为孩子积攒将来的教育费用，主要优点是：利率优惠（一年期、三年期储蓄按同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期储蓄按五年期整存整取定期储蓄利率计息，零存整取按整存整取利率计息）；免征利息所得税；将来上大学时可以优先办理助学贷款。