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借贷困局 怎样的钱不能借（第1页）

借贷困局：怎样的钱不能借

最后我们来分析一下与借贷有关的骗局。与理财赚取收益相比，我们必须同时明白怎样的钱可以借，怎样的钱是不能借的。对借款者来说，有时候一无所有并不是最可怕的，可怕的是资产一无所有，却有一屁股债。

2018年底国内网络曾经广泛引用香港汇丰银行公布的统计数据：中国内地“90后”人均负债比已高达1850%，也就是说每个“90后”平均负债12万元。很多年轻人拿着5千的月收入，靠着负债过上了月入5万、家庭资产千万的金领生活：名字必须英文的，衣服必须品牌的，包包必须限量版的，外卖经常带生鲜的，隔三岔五去趟欧洲日本购物是必备的……

世界太新奇，为何偏偏我没有参与感？遏制不了消费欲望，尤其遏制不住攀比型消费欲望，月入5千和月入5万有着同样的消费信条和单子，很容易陷入借贷困局。

月光仍旧满足不了欲望怎么办？

有人的回答是借钱消费也要跟上时代，青春一定要奔放，生活一定要有仪式感，这样才不辜负自己。先是用信用卡每个月只还最低还款额，蚂蚁花呗、京东白条，最后连网贷都要借一下……

我们赞成通过借贷平衡一生现金流，但是，我们坚决反对借贷消费，尤其是年轻人的消费借贷。消费借贷不产生现金流，反而会消耗后期现金流。在借贷期内借款人现金流流入一般不会出现实质性提升，现金流支出却会因为消费借贷减少，甚至让借款人入不敷出。

消费信贷完全不同于资产信贷，资产信贷最终扩大的是资产，消费信贷是纯粹的负债，所谓消费品一定无法变现（或者折价率极低），是要减少总资产的。

资产信贷让人振奋，消费信贷却像金融鸦片，尝了第一口就想第二口，吸食成瘾又难以戒除，这一点的坏处是怎么说都不为过的。

无论是车贷还是消费贷，一切带有炫耀性和不带有炫耀性的消费都不能通过借钱解决，无论车、手机、服装、包包、旅游……统统不能靠借贷解决。换一种说法会更明确，您见过哪家企业会为了修整食堂借钱？

车贷是最典型的消费贷。以车贷为例，经销商往往会推荐一些金融服务公司，甚至提出无息贷款的条件（当然会收一定的手续费）。实际上，这些所谓金融服务年化利率并不低，即使在银行业务中车贷也是一项不良贷款率偏高的产品，不是很受金融机构欢迎。真正喜欢车贷的是车企，不是金融机构，反正汽车销售出去了，至于购买者能不能还钱可不是车企的事儿。

再来分析一下，车贷一般两年就要利随本清，本息合计折合到两年的每一个月，会侵蚀掉很大一部分月收入。如果家庭或者个人在购车的时候拿不出这部分钱，坚决不建议贷款买车。车贷只适合平衡短期资金流的用户，即手边有这部分钱，但可能有其他用途，很快就可以平衡这部分缺口的家庭。

反对车贷还有一个重要的理由，就是部分银行对身上背着车贷的客户是不放房贷的，房贷与车贷，孰重孰轻一目了然。

至于信用卡，强烈反对大额分期付款，分期付款确实减轻了当期现金流压力，但只是把压力分散到短短的几个月内。

反对分期付款的最大理由也是房贷审批。对信用卡发卡银行来说，住房贷款、信用卡是不同的部门，双方关注点完全不一样，两个部门考核截然不同，每个部门都只关注自己的收入，信用卡业务收入主要来自分期付款，所以信用卡部门鼓励分期付款。对房贷部门来说则完全不是一码事，他们一定要关注房贷本金安全，对分期付信用卡的客户存在戒心。分期付款只要按期还款就不会产生不良征信记录（正常情况下征信报告不体现信用卡分期付款政策），但是，一个连日常消费都要靠分期的人，现金流会稳定吗？

信用卡审批比较严格，网贷就比较简单了。蚂蚁金服发布的《2017年年轻人消费生活报告》，2017年已有4500万人开通了蚂蚁花呗。相对来说，网络借贷审批比信用卡容易得多，价格也相对高。很多机构声称只有手续费，没有利息，年化利率不超8%——这利率真的和做慈善一样。

实际不是这样的，每期的本金是一定要还的，但手续费的计费基准却永远都是本金——哪怕是最后一期，这样计算下来实际利率根本就不是宣传的那样。

以某股份制银行的分期产品为例，12期分期，每期费率为0。82%，年化利率为9。84%（0。82%*12），12000元每期需要偿还本金1000元，每期利息为98。4元（12000*0。82%），总共需要偿还利息1180。8元（96*12）。

9。84%的年化利率看起来比某宝的借呗利率（利率为日息万分之3。5）还要低，其实这里面藏着很多猫腻。

分期还款时，明明欠的本金越来越少，却还按照初始本金偿还利息，这其实是在玩一个数字游戏，9。84%只是名义利率，实际利率要比这个高很多。

实际利率是多少？

很多人不会算，其实很简单，用Excel表格里的IRR函数（计算内部收益率的函数）计算可知，每期实际利率为3%，年化利率高达36%。

一次又一次借贷带来的消费快感，还款延迟又会带来一段资金压力空窗期，这些都是借贷消费的理由。但是，借贷消费不可能实质性缓解现金流短缺，反而会造成财务状况恶化，原本可有可无的东西变成了负债。

请记住，借贷消费最恶劣的不是对现金流产生多少影响，而是培养了随便借钱的坏习惯。一旦习惯于用借贷消费，克制欲望的能力便会直线下降，这就是所谓的“棘轮效应”。老祖宗说的“由俭入奢易，由奢入俭难”就是这个道理。

欲望是一条不能跨越的底线，之前有消费能力控制，没有钱就买不到；自从有了网络借贷，消费欲望控制的上限对某些人变成了借贷上限、借贷极限，一旦到达极限就是毁掉人生。

人类的物质性需求源自生物性，美好没有止境，**也就没有止境，消费层级递增也弗远无界。开始可能只是用信用卡分期付款买一部手机，后来想买的东西越来越多，借得也就越来越多，信用卡额度不够，于是花呗、白条、网贷……虱子多了不怕咬，直到到达还贷的极限，整个人生都被毁了。

仅以吃为例，人们常说的一句话是“食色性也”，还有一句古训我们不常说，叫作“口腹之欲，心智之养”。后面这句话的意思是，有心智的人会控制“吃”的欲望，不可能无限制满足它。

所谓山珍海味，所谓“色香味意形”没有人不喜欢，或者说美好的东西每个人都喜欢。但是，不是所有人都买得起这些好东西，即使古代帝王，如果在饮食上极尽奢侈都怕悠悠史笔，何况普通人？

“控制欲望”意思很浅显，听起来也很简单，却是世上最难的事儿，人生之难就难在放弃，尤其是让一个没有经历过的人放弃能得到的享受。