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保险如何拼多多 保险产品的配置思路（第1页）

保险如何“拼多多”：保险产品的配置思路

如今在电商领域拼多多不但成功突破了阿里巴巴、腾讯、百度构筑的互联网行业壁垒，而且以“拼着买，更划算”的广告词名震电商江湖。

拼多多拼着买是不是更划算不知道，但对于保险产品来说，必须要“拼多多”。不同的是，大家在拼多多上要跟别人一起拼，在保险产品上要自己跟自己拼，就像火锅里的菌类大拼盘。

保险，为什么要拼着买？

首先，个体面对的风险多种多样。比如，吃口鱼被刺扎到住院；规规矩矩开车，却被路上的汽车关照，轻则出险，重则重伤；疾病的到来，住院医疗花费；老年人的养老风险……

按事件发生根源划分，人一生主要面临的风险可以分为自然风险和社会风险。

自然风险主要包括风雨雷电、地震火灾、冰雹洪水等。最关键的是某一个个体在自然灾害面前毫无抵御能力。比如，2008年震惊中外的汶川地震造成6。9万余人遇难、1。7万余人失踪，直接经济损失超8000亿元，但保险理赔却只有十几亿元，明显不足以应对如此巨大的自然灾害造成的损失。

社会风险与人类自身属性息息相关，对某一个具体的个人来说同样无法抵挡。人与动物最重要的区别之一就是具有社会属性，某一个具体的人必然有着认知缺陷，或者说某一方面的知识空白，都将面临着从天而降的社会风险。最常见的，婚前、婚内财产的区分界定与管理，债权债务风险的规划，税收的规划、遗产的传承、企业老板的雇主责任等，都可以通过保险解决。

其次，单一保险产品保障目标单一。市场上保险产品虽然很多，但是，各个公司产品之间同质性很高，单个产品保障的风险更单一。意外险只保意外，重疾险的保障重点在重大疾病，定期寿险针对人的生命，住院医疗险只报销住院期间的医疗费用等。没有哪一款保险能把全部的风险因素都囊括进去——如果真有这样的产品，劝你千万不要买。

为什么？

因为商场促销打包卖商品，肯定比自己去市场对比拼着买贵，保险公司同样如此。看似保障很全，其实这样的保单只是附加了很多产品一并卖给你，某些产品比单独在市面上买要贵很多。

我们已经分析了保险的特征，根据大数法则，保险在同类风险中按照精算结果进行定价，如果多个保障强行合到一起，虽然保障看似多了，但问题也随之出现，最重要的风险计算和精算定价就成了难题。所以，意外险只保意外，重疾险只保障重大疾病，医疗险只赔付住院医疗费用，诸如此类。

总之，市面上没有一张保单能涵盖所有风险。如果有销售这么告诉你，请参考我们给出的标准答案。

再次，各家保险公司不同的保险深度和密度决定客户必须拼着买。每家保险公司的实力不同，可销售的产品种类和数量必然不同，这就是所谓保险深度和密度。如此，客户在一家公司可选择的可能性总是有限的，这要求投保人买保险不能局限在一家公司。

各家保险公司的经营策略不同，优势产品也不一样。同是白酒也有酱香型、浓香型、清香型、董香型之分。跟白酒行业一样，有的保险公司主打人身保险，有的保险公司主打财产险。在人身保险中，有的公司可能重视发展重疾险，有的保险公司投资型是拳头产品。即使同样的产品，客户的需求也是不一样的，有的客户注重服务和体验，有的客户关注价格，有的客户看重品牌。

对于客户来说，去商场买衣服都知道货比三家，保险这种关系后半生生活质量的产品，当然要比一比、看一看，选择最适合自己的、性价比最高的产品。

如此，拼着买无疑是最好的策略。

最后，要告诉大家一个业内公开的秘密，很多附加险要比单独购买同类型的产品贵很多。所谓附加险，就是在购买主险时购买的补充产品。去专柜买洗面奶的时候，卖家一般会赠送两张补水面膜。此时，赠送的面膜就相当于附加险。当然，客户的附加险是买来的，而不是保险公司免费赠送的。

最常见的附加险形式，是在购买年金险或者万能险时，附加购买住院医疗险。大多数消费者在决定购买附加险时，一是已经认同了这家公司和产品，二是在代理人的劝说下想获得更多保障，三是一站式配置图方便。

代理人不会告诉你的是，部分附加险比单独购买其他公司的产品要贵。一家超市海报上宣传的促销产品确实不赚钱甚至亏损，但是，超市里其他商品肯定不会如此，而且一定能靠客流带动其他产品销售，把亏损补回来。超市就是靠海报吸引客流，赚消费者买其他商品的利润。

以某知名保险公司官网上某款少儿年金险为例，在主险中附加10万元保额的重疾险（80种重大疾病加20种轻症）之后，年保费增加292元。而另一家公司单独售卖的重疾险（70种重大疾病+35种轻症）在同等保额和缴费期限下，年缴费只有132元。

更夸张的是，这家公司官网上单独售卖的一款按年缴费的少儿重大疾病保险，售价只有68。5元……

说到这里，买保险要不要拼着买，已经不言自明。

知道了保险要拼着买，下一个问题，应该如何拼着买呢？

按照马斯洛需求层次理论，人类需求从低到高依次包括生存需求、安全需求、社交需求、尊重需求与自我实现需求【盛涛，杨静逸。教育扶贫视域下贫困大学生思想政治工作探析。教育现代化，2019年第6卷A5期。】，购买保险产品也应该是这样的。

跟任何事情一样，保险理财也应该有三个种类，如果按马斯洛需求理论来分就是三个层次：消费型保险、报销型保险和投资型保险。

消费型保险对冲死亡风险，满足最基本的生存需求；报销型保险大多停留在安全、疾病两个层次，在人类心理需求中又要上一个层次，是安全需要；最高层次是投资型保险，不但能够转嫁人身风险，还可以在一定程度上抵御经济波动和通货膨胀带来的风险，是自我实现需求，处于最顶层。

保险产品都可以满足以上需求，保险的配置也应该符合马斯洛需求理论，生存、安全是首先要解决的需求，随后要解决疾病、意外、伤残身故等人身风险。在此基础上，我们要追求自我实现。

按照这个原则，下面我们先拼出几个保险产品组合，不过每个人跟每个人都不一样，这些组合也仅供参考。

必备款

《三体》中有句三体人的名言“什么时候生存成了天经地义的事儿”，在这个世界上，人类生存本来就不是“天经地义的事儿”。呱呱坠地之后，人的首要目标不是“恭喜发财”，而是活着、活下去。