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保险最重要的理财工具（第1页）

保险，最重要的理财工具

说清楚寿险，就要先说清楚保险。

很多人对保险印象不太好，很大一部分原因是对保险工具不了解。保险是个概率游戏，是最有效的风险对冲工具，是每个人都必须运用的杠杆工具。

先从经济学上一个经典的投资小故事说起。

假设本金100万，现在有两个投资方案：A是每年100%赚25万，B是30%的概率赚100万，但有70%概率一分钱也赚不到。

面对这样的选择题，你会如何选择呢？

从概率的角度说，A、B两个投资方案预期收益分别是25万、30万（30%×100万+70%×0），B方案预期收益率比A高20%。按照经济学理性人原理，当然要选B。

但在真实的世界里，面对百分之七十概率不赚钱的可能，绝大多数人会选择拿到确定的25万。因为这个世界上多数人都厌恶风险，宁可少赚钱，也不愿意不赚钱，用经济学解释属于风险偏好显凹。

尽管概率、收益、亏损可以很清晰地放在大家面前，但是，我们仍旧不能成为理性人。

投资决策过程中，并不是每一个人都能按理性决策，事实上感性决策与理性决策之间总存在一定偏差。有些产品，就是利用这样的偏差进行定价，赚取客户的钱。我们要做的就是识别这些偏差，做出最有利于自己的正确决定。

如同战场上的将军，作战之前有无数参谋提出无数方案，每一种看起来都有自己的道理，但是，最终的决策只有一个，结果只有一个。做决策的人不能仅凭直觉和感情，因为，结果是真实的，只有赚或者赔，胜或者负，生或者死。一念之差，天壤之别。

人活一世，如何修正生命中直觉和概率的偏差？

答案是保险，保险就是这样一个纠正感性判断和理性决策偏差的理财产品。

如上节所述，死亡必然到来，死神偶然光顾会给个人和家庭造成巨大冲击。随着年龄的增长，无论对于个体还是群体，死亡风险会急剧上升，特别是到了60岁以后，预期剩余寿命会直线下降。

死亡对人类来说是必然事件，但对某个体来说，死亡什么时候到来具有偶然性。死亡必然可怕，但整日忧心忡忡却是在杞人忧天。既然无法逃避，不如坦然面对。对于一位负责任的家庭成员来说，如何通过合理工具规避不利影响才是需要思考的问题。

在大数法则下，保险是以“我为人人，人人为我”的原则建立起来的以微小的代价对冲巨大个体风险的产品。从这个简单的定义来看，保险具有三个特征：概率游戏，风险对冲工具，杠杆工具。

保险是概率游戏

举一个航空意外险的例子，大家就明白了。出差旅行时，特别是第一次坐飞机的人，花30元买一份航空意外险就心安许多了。一旦飞机失事，家人将获得200万—300万元的赔付。

航空意外保险，是根据对飞机失事概率进行定价的产品，仅此而已。事实上，飞机失事的概率有多大呢？根据国际运输航空学的统计数据，这个概率远远低于千万分之一，比走路出现意外的概率还要低。如果你每天坐一次飞机，那么要一万多年才会遭遇一次空难。

从概率上说，航空意外险最重要的意义是给保险公司创造了收入，对消费者来说是一个赔钱的买卖。

对于保险公司来说，每1000万旅客购买航空意外险，就会收到3亿元保费，即便按照千万分之一的赔付概率，最多需要拿出300万即可。如此，保险公司毛赚将近3亿元，可见概率定价有多重要。

航空意外险，就是保险公司利用客户对航空事故概率的感性认知盈利的。其实在任何一款保险产品中，最基本的原理都是根据概率定价，计算产品盈亏。

明白了这个原理，继续说前面提到的死亡率，继而才能明白如何购买保险。

按照2018年7。13‰的死亡率，一位30岁男性如果每年花2000元购买保额100万元的定期寿险，对于保险公司来说，每一千用户收到的保费为200万，相应赔付的保额为713万元，这买卖保险公司每年赔513万元。

那么“人人都活在峭壁边缘”的问题就有了答案，这也是决策是否购买保险产品的重要参考。

在这里强烈建议大家购买消费型定期寿险产品对冲死亡风险。

所谓消费型保险，就是交完保费，就像花出去的钱一样，只有死亡发生、身患疾病等约定情况发生时，保险公司才会赔付，如果安然无恙，保险公司与投保人互不相欠，并不返还保费。

目前市面上主要的消费型保险产品有意外险、短期住院医疗险、定期寿险、消费型住院津贴与报销型寿险等产品。消费型保险产品一般具有低保费、高保额的特点，例如30岁的男性100元就可以获得高达100万元的意外死亡保障。

当然，对于消费型的产品来说，最终的保额不一定拿到，这意味着被保险人在保险期间内平安无事。