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退掉那些亏钱的保单（第2页）

互联网上还有一则网友吐槽的例子：家长在2008年给3岁的孩子投保了某保险公司的康宁终身保险，年缴费730元，十年缴纳7300元，保额却只有区区1万元。如果选择在缴费十年后退保，却只能拿到4000多元。

与保费倒挂相比，保单“相对亏损”形式更加隐蔽，也更难识别，在这里我们也跟您聊一聊。

有时候我们会碰到这样的情况：购买保险时，无论保障还是服务，从哪个方面来说这款产品与市面上其他产品相比，都是数一数二的，一般情况下，投保人眉头也不皱一下就拍板买下。

然后，然后就没有然后了……

投保人以为自己买到了最好的产品，将保单束之高阁，自己每年乖乖地缴纳保费，做着保单到期后享受收益的美梦。

在这里，我告诉大家，这种做法最危险。

这倒不是说保险公司不负责任或者虚假宣传，而是时移世易，投保人未能与时俱进。须知，保险不是股票，股票尤其是短线炒手特别关注一两天、一两周的变化，很少有散户投资者持仓一只股票半年以上。但是，保险产品通常有动辄十几年的保险期间。

在一个日新月异的世界，焉能有十几年不变的东西？

保险定价是由风险因素和市场竞争等多方面决定的，是综合计算后的结果，这些都是可变因子，不是不变因子。

那么，问题就来了。

随着医疗条件的改善，生活质量的提高，人们对健康的重视程度越来越大，预期寿命也会不断提高，某些风险因素并不绝对随着年龄的增长而增长，甚至会降低。预期寿命一旦延长、风险因素一旦减少，产品定价必然会降低。

此时，新出的产品定价或许会低于原来的产品，即便价格上相差无几，新产品提供的附加服务可能会更多，比如专家预约门诊、就医绿色通道服务，前几年购买的保险产品就没有这些服务，如今早已相当普遍。原来的产品定价缴费在面对同样的新产品时，就失去了竞争优势，如果继续缴纳保费，那么原来的产品相对新产品就是“亏损”的。所以，对于手里已有的保单，我们要时常拿出来与市面上的产品做做对比，进行一下“体检”，坚决退掉那些“亏损”的保单。

退保肯定亏损，交了那么多钱，一旦退保将拿不回三瓜俩枣，怎么办？

的确如此，但我要提醒大家，资产配置要去除沉默成本，考虑机会成本。退保肯定会亏损，但决定是否退保，不应该由过去决定，而是看未来。如果新产品的性价比和保障能够完全覆盖甚至超过退保产生的亏损，你还会犹豫吗？

事实胜于雄辩，咱们还是用案例说明。

小A在前两年购买了一款重疾险（保至80周岁，重疾80种，中症和轻症分别包含20种），保额50万元，选择20年缴，年缴保费17170元。如果按期缴纳保费，总花费高达343400元。

如今，另一家保险公司推出了新产品，同样是50万元的保额，保障期限扩展到了终身，重疾扩大到了100种，虽然轻症只有50种、自己年龄也涨了两岁，但同样是20年缴，年缴保费却降低到10837元。如果重新投保，总保费只有216740元。

已经购买的产品，虽然已经享受了两年保障，但如果选择退保，最后几乎拿不回多少钱，损失确实很大；如果继续如期缴纳保费呢？和新产品比，最后不但多交126660元保费，而且享受的大病病种、保障期限也大打折扣。

孰优孰劣，一比便知。

继续交旧保单的钱，与新产品相比自己就是“亏损”的，而此时你要做的，就是坚决退掉那些“亏损”的保单，享受新的保障。

这里要提醒大家一句，不是所有保单都可以这样比较。

买保险是件慎重的事，退保更需要谨慎。要不要选择替换，要参考价格和保障因素，更要看自己的身体状况，如果期间有生病住院情况，或者由于身体条件出现拒保、加收保费的可能，替换就会得不偿失。

另外，如果已经缴费多年（5年以上），再进行这样的比较，意义也不是很大。毕竟，年龄增长后保费也随之大幅提升。