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退掉那些亏钱的保单（第1页）

退掉那些“亏钱”的保单

对于生意人来说，如果没有买卖，就无所谓盈亏。换句话说，只要存在交易，任何一个市场都存在盈亏。

很多人投资股市，一旦建仓往往会天天盯盘，观察股价走势。保险就不同了，相当一部分人买完保险产品之后便对之不闻不问，以为万事大吉，安枕无忧。有人把保单放到了抽屉里，有人把它锁到了保险柜里。每年都在缴费，缴费也成为一种习惯，至于买的是什么保单、获得了怎样的保障，几乎到了全然不知的地步。

盈亏是需要检视的，自己不关心，没人会告诉你赚了还是赔了。买保险，买的就是安心，钱交了就能安心？

答案当然是未必。

既然是交易，保险的买卖必然存在盈亏，理财如果连盈亏都不知道，如何能称得上是理财？

在股票市场投资中有“斩仓”一说，意思是一只股票如果亏损到一定地步，必须毫不犹豫将之抛出，不能优柔寡断。既然保险产品也是一种投资，就应该像炒股一样，砍掉那些亏钱的持仓，避免损失进一步扩大。

所以，作为理财规划的必要环节，作为对冲风险的重要手段，作为生活质量的最后屏障，一定要随时检查手里的保单，坚决处理掉那些“亏钱”的保单。

保单怎么会有“盈亏”？

所谓保单“盈亏”，确实不像股市能直接算出来赚了（亏了）多少钱，而是一种相对概念，所以很多人对此漠不关心。之所以说盈亏，为的就是方便大家理解。

通常来说，保单“亏损”有两种表现：一是保费倒挂，二是相对“亏损”。

先说保费倒挂。所谓保费倒挂，就是所缴纳的保费总和超过了获得的保障，保险以小搏大，保费倒挂就成了以大博小。

保费倒挂的现象一般存在于储蓄型的养老保险、健康医疗险、重疾险中，在高龄投保的客户中更容易出现。

众所周知，保费与年龄和风险因素成正比，年龄越大，患病概率、死亡概率都会提升，保费也就越多。随着年龄的增长，特别是对于50周岁以上的人，如果此时购买保险，不但保费高，保障还很低，不管是储蓄还是投资功能，都会大打折扣，甚至出现保费倒挂的现象。到了60周岁以上，即便想买保险，很多保险公司的产品都会拒保。

买保险为的就是以小博大，将风险转移给保险公司，保费一旦倒挂，风险不但转移不出去，自己还往里贴钱，这种亏本生意岂能做得？

为了避免亏损的发生，建议在能力允许的情况下，保险还是应该尽早规划的好，以免得不偿失。如果没能提前规划，建议60周岁以上的老人就别想着给自己买保险了。稳健为主，以其他理财产品来应对未来医疗和养老的风险或许才是最好的选择。

那么，接下来的问题就是：如何避免保费倒挂，又该如何计算？

很简单，首先看被保险人是不是高龄投保，如果年龄在50周岁以上，不管别人怎么说，自己心里一定要有底：高龄买保险出现保费倒挂的概率非常大。心里绷紧了这根弦，就能避免别人的忽悠，避免保费倒挂的现象出现。

另一个方法，可以根据缴纳的保费与将来获得的保障进行对比，如果两者大同小异或者未来获得的保障都比不过最普通的理财产品，那就应当尽快处理掉这款保险，而不是继续缴费。

以互联网上热卖的一款重大疾病保险为例，50周岁的男性购买10万保额的终身保障的重大疾病保险，如果缴费期为10年，则每年的保费为6801元，十年总保费高达68010元，虽然总保费没有超过保额，但如果将这笔钱投入到年化7%以上的理财产品中，十年期后总收益也超过10万元。

7%的年化收益很高吗？

头部的P2P平台，抑或股票市场上的指数基金很容易达到。

如果投保该产品时，投保了恶性肿瘤持续复发和投保人豁免附加险，那么每年的保费将提高至9813。29元。总保费高达9。8万余元，最终的保障却只有10万元，这样的保险，还有必要买吗？